Opintolainan korkojen pääomittaminen
Opintolainan korkojen pääomittaminen tarkoittaa sitä, että pankki lisää korot asiakkaan opintolainan pääomaan. Pääomittamisen ajalta opiskelija ei siis vielä maksa korkoja, vaan opintolainan määrä kasvaa korkojen verran.
Korot pääomitetaan puolivuosittain. Pankki pääomittaa korot niin kauan kuin opiskelija saa opintotukea ja lisäksi vielä yhden lukukauden ajan viimeisen opintotukilukukauden jälkeen. Tämän jälkeen pankki voi aloittaa korkojen perimisen, vaikka opiskelijan opinnot jatkuisivatkin ilman opintotukea.
Esimerkki pääomittamisesta
Jos opiskelija saa viimeisen kerran opintotukea kevätlukukaudella 2024, pankki pääomittaa korot vielä joulukuussa 2024. Tämän jälkeen pankki voi aloittaa korkojen perimisen.
Pankki saa pääomitusluvat Kelasta syys- ja kevätlukukaudella
Kela ilmoittaa pankeille pääomitusluvat, joiden perusteella pankki pääomittaa opintolainojen korot. Kela ilmoittaa pääomitusluvat ohjelmallisesti 2 kertaa vuodessa.
Syyslukukaudella
- Pankit toimittavat Kelaan tiedot kaikista opintolainoista 10.11.
- Kela ilmoittaa pankeille vastauksena syyslukukauden pääomitusluvat viimeistään 20.11.
- Pankki pääomittaa opintolainan korot 15.12.
Kevätlukukaudella
- Pankit toimittavat Kelaan tiedot kaikista opintolainoista 10.5.
- Kela ilmoittaa pankeille vastauksena kevätlukukauden pääomitusluvat viimeistään 15.5.
- Pankki pääomittaa opintolainan korot 15.6.
Erityistilanteet
Joissain tilanteissa pankin on huolehdittava itse pääomittamisesta, koska Kelan ohjelmallisesti ilmoittama pääomituslupa ei tule sopivaan aikaan opiskelijan tilanteen kannalta.
Jos opiskelija on jo aloittanut korkojen maksamisen tai opintolainan lyhentämisen ja hän aloittaa opinnot uudelleen, pankki voi aloittaa korkojen pääomittamisen heti. Edellytyksenä on, että opiskelija saa opintotukea.
Korkojen pääomittamiseen riittää, että opiskelija esittää pankille opintotukipäätöksen. Ei ole merkitystä, saako opiskelija opintotukipäätöksen koko lukukaudelle vai vain osalle lukukautta. Korot pääomitetaan kuitenkin koko lukukauden ajalta.
Pankki voi aloittaa korkojen pääomituksen myös silloin, jos opiskelija hakee pankista opintolainaa ja pankki saa Kelasta myönteisen Takaustiedot-sanoman.
Näin vältytään siltä, että opiskelija joutuisi itse maksamaan korkoja ajalta, jolloin hänellä on oikeus korkojen pääomitukseen. Muuten opiskelija joutuisi jatkamaan korkojen maksamista siihen asti, kunnes Kela ilmoittaa pääomitusluvan pankille 15.5. tai 20.11.
Kela ilmoittaa pankeille pääomitusluvat 15.5. ja 20.11. Jos opiskelijalla ei ole entuudestaan opintolainaa ja hän nostaa lukukauden ensimmäisen lainaeränsä pääomituslupien ilmoittamisen jälkeen, pankki ei saa Kelasta ohjelmallista pääomituslupaa.
Pankin täytyy itse huolehtia opintolainan korkojen pääomittamisesta myönteisen Takaustiedot-sanoman perusteella.
Jos opiskelijalla on aiempia opintolainoja samasta pankista ja hänelle myönnetään opintotuki uudelleen, pankin täytyy pääomittaa kaikkien aiempien opintolainojen korot sekä mahdollisten uusien lainojen korot. Ei ole merkitystä, saako opiskelija opintotukipäätöksen koko lukukaudelle vai vain osalle lukukautta. Korot pääomitetaan kuitenkin koko lukukauden ajalta.
Kela ilmoittaa pääomitusluvat pankeille 15.5. ja 20.11. Jos opiskelijalle myönnetään opintotuki sen jälkeen, kun Kela on jo ilmoittanut pääomitusluvat, pankki voi tehdä korkojen pääomituksen opiskelijan esittämän opintotukipäätöksen perusteella.
Kela ilmoittaa pääomitusluvat pankille 15.5. ja 20.11. Jos opiskelijalle tehdään tämän jälkeen myönteinen opintotukipäätös ja opiskelija hakee opintolainaa uudesta pankista, aiempi pankki ei saa tietoa kyseisen lukukauden pääomitusluvasta.
Aiempi pankki ei siis saa tietoa siitä, että opiskelija on oikeutettu korkojen pääomitukseen myös kaikkien aiempien opintolainojen osalta. Aiempi pankki saa pääomitusluvan ohjelmallisesti vasta seuraavan lukukauden aikana.
Tässä tilanteessa aiempi pankki voi tehdä korkojen pääomituksen opiskelijan esittämän opintotukipäätöksen perusteella. Ei ole merkitystä, saako opiskelija opintotukipäätöksen koko lukukaudelle vai vain osalle lukukautta. Korot pääomitetaan kuitenkin koko lukukauden ajalta.